В финансовых вопросах важны осмысленность и самодисциплина. Умеем ли мы сберегать, заставлять деньги работать, выстраивать долгосрочные планы; видим ли риск того, что можем в силу разных обстоятельств потерять привычный уровень жизни в перспективе? Турбулентные времена заставляют крепче задумываться над этими вопросами.
Финансовая грамотность в обществе заметно повышается, но коренных сдвигов в менталитете наших соотечественников пока нет. Даже у тех, кто сегодня имеет хороший доход (сегодня имеет!). При том, что за последние десятилетия на рынок выведено десятки финансовых продуктов, которые могут необременительно в текущем моменте обеспечить надежную подушку безопасности в будущем.
О возможностях управлять своим финансовым будущим, когда об этом будущем стоит озаботиться и о настроениях граждан «Дальневосточный капитал» разговаривал с директором управления продаж продуктов благосостояния Дальневосточного Сбербанка Александром СОКОЛОВЫМ.
— Александр, блок «Управление благосостоянием» в Сбербанке, можно сказать, универсальный, в вашей компетенции управление средствами клиентов с использованием самых разных инструментов. Есть универсальные, когда клиент понимает, что и накопит, и будет застрахован на будущее?
— Миссия нашего блока – предоставить клиенту возможности для обеспечения себе и своим близким гарантированного спокойствия за будущее: за свое здоровье, за то, что в любом случае без финансовой поддержки не окажешься ты сам и твои дети. Обеспечить это помогают наши страховые и инвестиционные продукты, продукты, связанные с пенсионными накоплениями.
Конечно, у нас существует много универсальных готовых решений, но каждый человек – это отдельная планета. И чтобы подобрать верные для конкретного случая финансовые инструменты, нужно учесть массу критериев. Возраст клиента и сколько лет он планирует прожить, на какие риски готов, на какую доходность вложений рассчитывает, важен ли для него вопрос оперативной ликвидности и так далее. Исходя из этого и строится принцип управления благосостоянием.
— Последнее время стремительно росла инвестиционная активность граждан. Кризисные времена не поубавили этого интереса? У людей, может быть, стало меньше денег, но больше тревоги, что можно потерять работу. Какие здесь тенденции наблюдаете?
— Знаете, есть, конечно, те, кто пытается «придержать» деньги, не отправляя их в долгое плавание. Ведь любая инвестиционная и накопительная стратегия выгодны прежде всего на долгосрочном горизонте. Что там будет через 15 лет? А именно на такой минимальный срок стоит выстраивать, к примеру, свой пенсионный план. Но нужно понимать, что параметры продуктов меняются, подстраиваются под сегодняшнюю рыночную ситуацию, они становятся выгоднее, чем, к примеру, лет пять назад.
Многое на этом рынке поменялось в 2014 году. Возникли определенные трансформации в нашей экономике и, самое главное, в нашем сознании. И одновременно на рынке стало появляться множество инструментов, которые позволили как минимум спокойно пережить период неопределенности и повышенных рисков.
За 2020 год количество брокерских счетов в России увеличилось в 2,3 раза. А объем денежных средств в акциях на брокерских счетах вырос более, чем в два раза по сравнению с деньгами, которые размещаются в негосударственных пенсионных фондах (НГПФ). Так что инвесторы не иссякли, но есть такая статистика: прирост денег физлиц на рынке – 50%, это уже 5,3 трлн рублей. При этом 95% этих всех денег принадлежат 5% инвесторов. Все очень неравномерно.
Цифры красноречивы, поэтому позвольте приведу еще некоторую статистику НАУФОР; по ее исследованиям, только 4 % россиян хорошо разбираются в инвестициях, 79% и не знает что это такое, и не интересуется. За рубежом все с точностью до наоборот. Нам есть куда стремиться.
— Вы говорили о страховых продуктах. Это тоже вопрос менталитета. Как у нас бывает – купил КАСКО, а аварии не произошло, зря деньги потратил…
— Вот-вот. Сэру Уинстону Черчилю принадлежат слова: «Мы обязаны страховать не только человеческое счастье, но также здоровье и силу, которых можно лишиться, если с кормильцем семьи что-то произойдет, и хрупкий корабль, на котором плывет счастливая семья, неожиданно пойдет ко дну…»
Наши продукты – страхование жизни с инвестиционным доходом (ИСЖ) и накопительное страхование жизни (НСЖ) – позволяют одновременно решать несколько задач и как раз отвечают миссии, о которой я говорил в начале – гарантированное спокойствие. НСЖ не только дает возможность накопить определенную сумму, но и покрывает страховые риски, связанные со здоровьем. Это очень важно. Если с вами что-то случится, и вы по определенным причинам какое-то время не сможете дальше выплачивать страховку, за вас это будет делать банк.
Опять же, страховые продукты имеет смысл приобретать на длительный период. К примеру, если вы ответственный родитель, то мы рекомендуем для собственного спокойствия оформить НСЖ на ребенка, ведь если в семье один кормилец, и с ним что-то случится, то кто обеспечит финансовое будущее ребенка? Клиент сам определяет и сумму, и срок внесения платежей. Это формирует финансовую дисциплину и позволяет в итоге накопить определенную сумму. Важная деталь: страховое покрытие идет сразу на сумму, которую бы вы вносили лет 20.
В жизнь любого из нас могут неожиданно ворваться обстоятельства, которые коренным образом меняют все вокруг: сегодня у тебя большой доход, а завтра ты потерял работу в силу разных причин… Какие-то существующие накопления закончатся, что потом? НСЖ в такой ситуации хороший помощник. По окончании программы человек получает гарантированную страховую сумму, которая, в том числе, может стать хорошей добавкой к пенсии. Все это отлично работает на длительном горизонте.
У страхования с инвестиционным доходом своя история. Здесь доходность не гарантирована, не такая жесткая дисциплина платежей, как в НСЖ, но есть потенциальная возможность больше заработать, имея при этом страховую защиту.
Депозиты, инвестиционные и страховые продукты позволяют поддерживать определенный уровень жизни, сглаживая резкие спады и подъемы в доходах семьи. Вы будете более ответственно относиться к своим деньгам.
— В свое время практически каждого начинает волновать вопрос будущей пенсии. Сегодня у тебя хорошие доходы, ты отлично зарабатываешь, а что будет через 20-30 лет? Можно ли к окончанию активной деятельности сохранить привычный уровень жизни? Что в этом смысле может предложить «Управление благосостоянием», какие дочерние компании Сбера могут быть задействованы в этом?
— Прежде всего стоит обратить внимание на готовый продукт негосударственного пенсионного фонда Сбербанка «Индивидуальный пенсионный план» – это один из немногих долгосрочных инструментов на рынке, который показывает среднюю доходность за последние 10 лет 7%. При этом продукт гибкий, первоначальная сумма взноса может быть совсем минимальной – от 2 тысяч рублей, регулярность клиент определяет сам. Если по итогам года сумма составила 120 тысяч рублей, то можно получить налоговый вычет. Денежные средства имеют 100-процентную защищенность. При определенных условиях деньги можно забрать даже раньше обговоренного срока.
В вопросах своего будущего финансового благополучия, мне кажется, не надо надеяться только на государство, оно выполнит свои пенсионные обязательства, но хватит ли вам этих денег на то, чтобы сохранить привычный образ жизни? В этом смысле в нашей стране у людей только-только начало меняться мышление: по статистике, порядка 20% населения теперь дополнительно копит на пенсию. За границей дополнительные пенсионные накопления есть у 70-80% граждан. Нужно самому определиться с долгосрочной перспективой и опираться главным образом на свои силы. Имея в виду собственный образ своего будущего.
Это в первую очередь касается молодого поколения, которому до 45-50 лет. Это даже не предпенсионеры, в активные образованные люди. А начинать думать о будущем нужно в 20-30 лет, когда есть право на ошибку. Можно пробовать, искать в финансовых стратегиях управления собственным благосостоянием свой путь. А выбор инструментов, которые готов предоставить Сбер и его дочерние компании, действительно, огромный.
И, что особенно важно, человек должен очень обдуманно подходить к своим финансовым планам. К сожалению, мы видим нередко импульсивные решения: сосед хорошо на вложениях в недвижимость заработал, или на криптовалюте… Но у тебя может этого не получиться. На рынках постоянно происходят какие-то события, и в краткосрочной перспективе сложно понять эффект от инвестиций. Сейчас вот, к примеру, особенно интересно иметь дело с акциями крупных российских компаний, которые выплачивают приличные дивиденды. Помимо курсовой разницы – это серьезный плюс.
Кстати, в приложении Сбербанк Онлайн вы можете определить свой инвестиционный профиль, который складывается из пяти ваших личных рейтингов – на какой риск вы готовы, на какую доходность рассчитываете, на какой срок планируете инвестировать и так далее. Для вас это отличная подсказка, как действовать, в каком коридоре двигаться. Это позволяет выбрать правильный подход к инвестированию. При этом сегодня большинство продуктов доступны в цифровом формате. √
Лариса Ларина.
Деловой журнал ДФО «Дальневосточный капитал», июнь, 2021 г.
