СТРАХОВАНИЕ √ Помимо создания новых продуктов от COVID-19 страховые компании стали включать риск заражения в уже имеющиеся программы страхования от несчастных случаев и болезней
Уходящий год, вероятно, останется в жизни страны тем историческим рубежом, который откроет новую эпоху в культуре потребления. По крайней мере, некоторые итоги года, пока по большей части предварительные, дают немало поводов говорить о переменах в предпочтениях потребителей, в том числе о возникшей у них потребности подстраховаться в ситуации непредсказуемости эпидемии. Страховые компании в ответ на этот запрос сформировали предложение, выведя на рынок соответствующие продукты страхования либо дополнив новыми опциями действующие программы.
Включенный риск
СК «Согласие» стала одной из первых страховых компаний в стране, запустивших продажи продукта страхования от коронавируса. Уже начиная с конца марта полисы «Антивирус. Семья под защитой» с возмещением до 1 млн руб. (при смертельном исходе) можно было приобрести онлайн на ее сайте. Буквально следом, в середине апреля, «Ингосстрах-Жизнь» выпустил на рынок во многом аналогичный продукт «СтопКоронавирус», который позволяет обеспечить финансовой защитой клиента в случае впервые выявленной коронавирусной инфекции. А в начале лета стартовали продажи сразу трех продуктов компании «Росгосстрах», которые рассчитаны не только на защиту от самого заболевания, но и от экономических последствий пандемии, таких как потеря работы вследствие сокращения или вынужденного закрытия предприятия.
Стоит отметить, что эти программы далеко не всегда рассчитаны только на финансовую помощь. Как правило, они предусматривают помимо денежных выплат ряд дополнительных услуг — юридические консультации по административному, трудовому, медицинскому праву, а иногда в покрытие входит даже получение помощи от психологов и HR-консультантов.
Помимо создания новых продуктов от COVID-19 страховые компании стали включать риск заражения в уже имеющиеся программы страхования от несчастных случаев и болезней. Например, в действующих программах «Сбербанк страхование» и «Сбербанк страхование жизни» для выезжающих за рубеж предусмотрено покрытие лечения внезапно возникшего инфекционного или вирусного заболевания, в том числе COVID-19. Аналогично COVID-19 включен в покрытие и в программах по страхованию кредитных и ипотечных заемщиков, накопительного и инвестиционного страхования жизни. В апреле «Сбербанк страхование» запустил продукт «Сбереги себя», предусматривающий страховые выплаты в случае госпитализации по широкому перечню заболеваний, в том числе COVID-19. При этом компания на Дальнем Востоке уже урегулировала в эти месяцы около 30 убытков по рискам, связанным с легочными заболеваниями. Выплаты составили 6 млн рублей. Самые большие выплаты по сумме были произведены в Камчатском крае, по количеству — в Хабаровском и Приморском краях.
— Мы наблюдали рост спроса в апреле и в октябре, как среди клиентов физлиц, так и среди корпоративных клиентов, — отмечает тенденцию Олеся САБАНОВА, директор по андеррайтингу личных видов страхования СК «Согласие». — Крупные компании, застраховавшие в «Согласии» своих сотрудников по ДМС, часто дополняют договоры программой «Антивирус». Корпоративным клиентам мы предлагаем два варианта страховых сумм: 500 тыс. руб. на человека и 1 млн руб. Выплаты по договору предусмотрены в трех случаях: при экстренной госпитализации застрахованных, временной утрате трудоспособности, в случае смерти.
На пике продаж
В прошлом году добровольное медицинское страхование было драйвером роста рынка. Но среди заметных тенденций этого года, отмеченных страховщиками, указано снижение покупательской активности малого и среднего бизнеса, физических лиц. Речь идет не о полном отказе от страховых продуктов, подчеркивают они, а, скорее, об изменении структуры спроса. В период коронакризиса малый и средний бизнес оптимизируют бюджеты, спрос на ДМС среди юрлиц падает. Если во втором квартале 2020 года снижение сборов по ДМС было умеренным, так как заключались договоры, одобренные в первом квартале, то уже в третьем и четвертом кварталах существенное влияние кризиса стало очевидным. В СК «Согласие» прогнозируют по итогам 2020 года падение сборов по всему рынку ДМС на 7% относительно 2019 года.
— В кризисное время важно сохранить устойчивость бизнеса, и здоровье коллектива является одним из наиболее важных факторов, — говорит заместитель генерального директора по ДМС компании «Ингосстрах» Дмитрий ПОПОВ. — Для оптимизации расходов возможен переход к урезанным продуктам и сокращению лимитов покрытия. Если говорить о крупных корпоративных клиентах, то процесс идет в штатном режиме — проводятся тендеры, заключаются и перезаключаются договоры страхования. Несмотря на сложную ситуацию, ожидается сохранение спроса, хотя, возможно, и с временным снижением, в сегментах ДМС физических и юридических лиц, поскольку доступность медицинской помощи в государственном секторе снизилась по объективным причинам, а коммерческие амбулаторные медицинские организации, вынужденные перестроить свою работу в условиях пандемии, в основном сохранили возможность оказывать амбулаторные медицинские услуги, пусть и с ограничениями.
Росгосстрах, продажи продуктов физлицам которого в этом году составили 70% портфеля, привел весьма любопытную статистику по дальневосточному рынку, отражающую ключевые изменения ситуации здесь в медицинском страховании. Сборы самой компании в ДФО в сегменте ДМС физлиц выросли до 69,2 млн руб. по итогам 10 месяцев этого года. Но компания Росгосстрах — традиционный лидер по объему сборов в ДФО в сегменте ДМС физлиц с долей рынка здесь 19,2%.
Что касается рынка ДМС в целом на Дальнем Востоке, то в первой половине года, по данным Росгосстраха, он показал довольно заметный рост — 22,6% (до 818,2 млн руб.). Правда, рост этот произошел за счет корпоративных продаж, которые составили 630,4 млн руб. (+80,2%). При этом продажи розничных продуктов ДМС напротив сократились на 40,9% (до 187,8 млн руб.). К регионам-лидерам по объему страховых взносов ДМС физлиц в ДФО в Росгосстрахе отнесли Хабаровский край (64,9 млн руб., доля региона в округе 34,6%), Приморский край (57,6 млн руб., доля региона в округе 30,7%), Амурская область (17,8 млн руб., доля региона в округе 9,5%).
— Пик продаж этих продуктов пришелся на июнь-июль, в августе-сентябре мы отмечали снижение количества заключаемых договоров, — говорит директор филиала «Росгосстраха» в Приморском крае Ольга ОСИПОВА. — Предполагаем, что на фоне увеличения количества вновь выявленных случаев заболевания коронавирусной инфекцией спрос на эти продукты будет вновь расти.
В тренде дистанционный сервис
Еще одна тенденция, проявившая себя отчетливо в этом году, — увеличение частоты запросов на услуги телемедицины. Это страховой продукт, позволяющий получать медицинские консультации специалистов в дистанционном режиме. Пик онлайн-обращений к врачам различных специальностей пришелся на период самоизоляции. В СК «Согласие» число телемедицинских консультаций для их клиентов в первом полугодии 2020 года выросло в четыре раза по сравнению с тем же периодом годом ранее. Более 60% услуг оказали терапевты и педиатры. «Сейчас мы продолжаем отмечать рост спроса на телемедицину среди корпоративных клиентов. Это связано, в том числе, и с оптимизацией бюджетов, телемедицина — недорогая услуга в рамках ДМС, но очень удобная», — подчеркивают в компании.
В период наиболее жестких ограничительных мер в апреле-июне 2020 года «Ингосстрах» также зафиксировал повышение спроса на консультации врачей в формате телемедицины — количество обращений увеличилось более чем в два раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Всего за апрель-июнь текущего года за консультациями в режиме телемедицины обратились более 900 клиентов «Ингосстраха». Пиковый период обращений пришелся на май.
Продукт «Телемед Бизнес» был запущен «Ингосстрахом» в декабре 2018 года, а в апреле 2020 года компания пересмотрела условия, снизив стоимость годового обслуживания по программе до 1,8 тыс. рублей. Собственно, тенденция снижения стоимости медицинских страховок возникла не в этом году, но сейчас в условиях возрастающей конкуренции на фоне падения доходов населения из-за кризиса она приобретает устойчивость.
Страховщики отмечают необходимость оптимизации тарифов. В «Согласии» услуга телемедицины, также доступная с 2018 года, бесплатно включена во все корпоративные программы ДМС, а минувшим летом компания запустила продажи полисов «Телемедицина» для физлиц. Партнер «Согласия» по оказанию телемедицинских услуг — «Доктор рядом» — первая медицинская компания, которая начала развивать направление телемедицины в России.
— Мы видим подросший спрос на продукты по здоровью и, прежде всего, по телемедицине, — говорит Ольга Осипова. — Для нее это, наверное, вообще расцвет и начало серьезного роста. За время карантина многим так или иначе пришлось воспользоваться услугами дистанционных консультаций, и наши соотечественники увидели, что это работает. Это перспективное направление, которое будет только расти, но пока, на короткой временной дистанции, этот рост нивелируется общим спадом потребительского спроса. √
Елена АБАШЕВА
